2025年4月，Visa正式推行VAMP（Visa Acquirer Monitoring Program），对全球收单机构的风控能力提出更高标准。该机制整合了原有的欺诈监控（VFMP）与争议监控（VDMP）体系，并引入统一的异常率评估逻辑与全新“试卡识别率”指标，标志着风控策略从结果导向向过程控制全面转型。

 

新规背景的催化因素显而易见：在北美等成熟市场，拒付机制普遍倾向消费者，轻易触发退款流程；同时，黑产攻击手段不断演化，平台频繁遭遇自动化脚本发起的试卡行为，造成交易风控压力持续上升。Visa试图通过VAMP，在用户保障与商户责任之间重建平衡，推动支付网络各方提升防御能力、强化前置识别，共同维护跨境交易的安全性与稳定性。

 

在当前设有过渡观察期的同时，VAMP已为全球商户明确了未来合规方向：任何未能有效识别并拦截潜在风险的交易，可能面临10美元/笔的附加罚金，并影响商户风险等级及收单合作。

 

VAMP不仅只关注是否发生过欺诈，而是评估平台是否具备及时发现与防御潜在风险的能力。面对规则升级，商户需尽早建立响应机制，将风控前置为常态能力。以下PayerMax将对新规进行详细解读。

 

新规核心拆解

 

机制变革核心：合并指标 + 引入试卡识别率

 

VAMP引入的两项关键指标如下：

总异常率： （欺诈笔数 + 非欺诈拒付笔数）÷ 成功交易笔数 ≤ 0.9%

试卡识别率： 被识别为试卡的授权交易数 ÷ 所有授权交易数（成功+拒绝）> 20%

 

1、总异常率：从“单项淘汰”到“总分清算”

 

VAMP最大的变化之一，是将原本分别监控的两类风控指标——欺诈（VFMP）与争议（VDMP）合并为一个统一指标：“总异常率”。公式如下：

总异常率 = （欺诈笔数 + 非欺诈争议笔数） ÷ 成功交易笔数 ≤ 0.9%

 

可以看出，新规中对欺诈的判断方式从“金额”改成了“笔数”。在旧规则下，只要欺诈金额不高，往往不会被判为高风险；但在VAMP机制下，哪怕金额很小，只要欺诈交易发生得多，就可能被系统关注。

 

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2025年暂允许1.5%以下，2026年起严格执行0.9%标准

 

事实上，无论是过去还是现在，欺诈识别本就涉及多维度策略。VAMP的变化在于，它对风控提出了更前置、更精细化的要求，促使我们在行为序列、设备特征、订单内容等多个维度上，建立更敏感、更快速的识别能力，以应对复杂的欺诈风险。

 

因此，未来风险控制的关键不只是“避免大额损失”，更是“阻止风险持续发生”。与其等出事后处理，不如在出事前就把问题挡在门外。

 

2、试卡识别机制：以授权交易行为评估系统抗风险能力

 

VAMP新增的另一项核心指标，是对“试卡识别率”的监控。公式如下：

试卡识别率 = 被识别为“试卡”的授权交易数（无论是否成功） ÷ 所有授权交易总数（成功 + 拒绝） > 20%

 

什么是试卡？

 

“试卡”通常由黑产脚本触发，是一种利用小金额反复测试信用卡可用性的行为。攻击者通过大量授权尝试，找到可成功支付的卡号后，再进行大额盗刷。

 

这种行为虽然不是由商户主动发起，但一旦频繁出现在平台上，系统就会判断：平台存在防护缺口。

 

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Visa并不会向商户逐笔标示被识别为“试卡”的交易，也不会明确提示具体的风险来源。其评估重点，转向了商户是否具备及时识别并有效拦截潜在风险的能力。这一变化体现了风控体系底层逻辑的演进方向：由事后结果导向，逐步转向过程中的风险感知与主动防御能力的考核。

 

在此框架下，风险控制的重点不再仅限于“是否已发生问题”，而在于商户是否具备在风险初现阶段即快速响应、及时阻断的系统能力。

 

应对策略：精准拦截+RDR双线机制化解风控挑战

 

在VAMP提出双重风险评估指标的背景下，商户需要具备更前移、更主动的风险识别与拦截能力。为此PayerMax提供两大核心支持能力，协助商户在交易阶段前控制风险，提升系统应对力。

 

能力一：基于实时风控策略的交易拦截能力

 

PayerMax基于自建的风控引擎ShieldMax，通过用户行为序列建模、大数据分析、设备指纹识别等技术手段，构建多维度、多层次的风险识别体系。系统可在交易请求“上送”卡组前，即时识别出可疑模式或团伙攻击行为，自动触发拦截机制。

 

这一机制可有效帮助商户实现：

  • 拦截风险交易于系统入账前，避免计入VAMP风控指标；
  • 降低因欺诈或争议交易所导致的异常比率；
  • 从发卡行视角构建稳定、低风险的交易画像，有助于提升商户在收单网络中的信誉评级。

 

能力二：接入Visa RDR（Rapid Dispute Resolution）产品，实现争议前置处理

 

我们已完成对Visa RDR（快速争议解决方案）产品的系统集成，支持商户在用户发起争议前获得风险预警，并可选择主动退款，避免该交易计入VAMP的争议计算范围。

 

具体能力包括：

  • 根据商户配置的退款阈值，触发实时通知，满足阈值的交易触发自动退款；

  • 高于阈值的交易，商户可通过PayerMax后台直接完成RDR退款，无需单独对接Visa接口；

  • 全流程可视化，便于商户管理、追踪和审计。

 

该机制为商户提供一套“免疫机制”，在合规范围内主动管理潜在争议事件，实现争议风险的减缓。

 

通过风险识别能力的前置拦截与争议处理机制的深度融合，PayerMax协助商户有效适应VAMP新规下的风控要求。我们不仅提供交易处理服务，更以风控能力为核心，为商户构建一套系统化、可量化、可应对未来挑战的防御体系，助力其在全球支付网络中稳健运营、持续合规。

 

应对VAMP机制变革重构防御体系

 

在VAMP框架下，收单机构将需承担更多前置判断责任，提升对潜在风险的主动识别与处置能力。

 

基于实时风控引擎与海量数据积累，PayerMax可在交易上送前识别并拦截试卡等高频风险行为，避免其进入卡组系统，从而有效降低商户风控指标压力，增强卡组对交易安全性的整体判断。

 

我们通过多维度识别模型实现风险行为的实时监测与拦截，并深度接入Visa RDR机制，在争议发生前完成预警与快速处理，协助商户将风控管理从被动响应转向主动防御。

 

PayerMax将持续提供可前置、可量化的智能风控能力，助力商户实现交易在前端可控、在争议前可化解的全面安全目标。