沙特阿拉伯的数字经济规模庞大且增长迅速。2024年，沙特数字经济价值超过4950亿里亚尔（约合1319亿美元），占国内生产总值的15%。同年，通信和信息技术市场规模突破1800亿里亚尔。如此巨大的数字经济体量，为电子商务和数字支付的增长奠定了坚实基础。

 

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与此同时，一股新兴力量正在重塑市场格局——“她经济”。

 

数字原住民，沙特女性的线上行为洞察

 

女性对沙特经济的贡献日益凸显。据S&P Global Rating预测，如果女性劳动力参与率保持当前增速，到2032年，有望为沙特经济额外贡献390亿美元，相当于GDP增长3.5% 。

 

这一量化数据清晰地揭示了“她经济”的巨大体量，使其成为企业在进行市场规模评估和战略制定时不可忽视的因素。这表明，女性消费群体并非小众市场，而是驱动国家经济增长的重要力量。

 

沙特女性不仅是现实经济的积极参与者，更是数字世界的深度用户。她们在电子商务领域的活跃度尤为引人注目。globenewswire数据显示，2023年，沙特高达74.6%的电子商务交易由女性完成 。

 

这一压倒性的份额使沙特女性成为在线零售领域的核心驱动力。对于任何希望在沙特开展电商业务的品牌而言，深刻理解女性消费者的线上偏好已成为成功的先决条件，这也直接关联到提供符合其在线购物习惯的支付解决方案的必要性。

 

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在具体的在线购物偏好方面，Tamara针对海湾合作委员会（GCC）地区（包括沙特）的调查显示，44%的女性消费者倾向于在购物旺季购买服装和配饰 。

 

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在数字内容消费方面，2024年初的社交媒体广告受众数据显示，TikTok在沙特的广告受众中45.9%为女性，Instagram的这一比例为43.0%，YouTube的女性广告受众占比也达到了39.9% 。这表明沙特女性在主流社交媒体平台上表现出高度的参与性，而这些平台正日益成为电商发现和交易的重要渠道（即社交电商）。这为品牌提供了另一个关键触点，在这些场景中，无缝的支付体验同样至关重要。

 

政府举措，女性赋权和促进电子支付

 

近年来，沙特持续推进社会层面的女性赋权改革。女性获准驾车、申请护照、出境与开设企业不再需男性许可，着装规范也趋于宽松，部分公共场所不再强制佩戴头巾。企业招聘中对女性的限制逐步放开，零售、酒店与科技等行业主动提高女性占比。

 

在女性赋能方面，沙特政府采取了系统性举措。以“科技女性”（Women in Tech）项目为例，已有超过7万名女性接受了人工智能、数据分析等前沿技术培训。

 

“2030愿景”将青年赋能与科技就业列为核心议题之一。政府持续加大对人力资本的投入，尤其在数字技术领域，着力培养能支撑经济转型的本土技术人才。这一战略既回应了经济多元化的现实需求，也为沙特迈向知识型社会提供了人才保障。

 

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与此同时，沙特向无现金社会的转型步伐明显提速。在“2030愿景”与金融部门发展计划（FSDP）双重引导下，2024年电子支付占零售交易的比重已升至79%，远超政府设定的阶段性目标。Fintech Saudi等机构推动下，监管环境不断完善，数字基础设施持续强化，为数字支付的普及创造了坚实支撑。

 

“她经济”与数字化进程之间正形成一个良性飞轮。女性作为消费者的数字参与度不断上升，其财务自主性和支付行为也随之变化。她们既是电商平台的高频用户，也是电子钱包、分期付款等新型支付工具的积极采纳者。对于希望深耕沙特市场的企业而言，打造更适配、更可信赖的支付体验，将成为能否撬动这一关键增长群体的决定性因素。

 

解码王国支付脉搏，生态系统剖析

 

在电商与数字消费场景中，女性的参与无疑加快了支付工具的迭代速度。但更广泛来看，整个沙特社会在政策引导、技术基础和用户需求共同作用下，正经历一场全面而深刻的支付变革。非现金交易占比迅速提升，支付方式从传统银行卡向本地网络与电子钱包加速转移，构成了一个多元、高适配度的支付生态系统。

 

1、mada：沙特数字支付的基石

 

mada是沙特本地借记卡网络，构成了沙特非现金支付体系的核心。它广泛应用于线上与线下零售场景，已成为消费者和商户最常用的支付工具。

 

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随着电商交易持续增长，mada在线支付的比重正迅速上升——仅2024年3月，电商销售额已达到其POS交易额42%，远高于一年前的27%。这一转变，显示出用户支付习惯正向线上迁移，mada在电商领域的角色愈发重要。

 

其高覆盖率和本地化优势，使支持mada几乎成为商户在沙特市场的“标配”。目前，mada卡占据超过90%的发卡量和95%的交易量。

 

2、电子钱包：Apple Pay与stc Pay

 

随着智能手机的普及与消费者对便捷支付的需求上升，电子钱包在沙特迅速普及，逐步成为主流支付方式之一。以Apple Pay、stc Pay为代表的电子钱包，正共同推动沙特迈向“钱包化交易”时代。

 

Apple Pay

 

作为全球领先的移动钱包服务，Apple Pay在沙特市场同样赢得了广泛认可。根据GlobalData的分析，它是沙特目前最受欢迎的电子钱包品牌，市场份额位居第一。

 

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Apple Pay能够在沙特取得领先地位，背后有多重因素支持。首先，沙特年轻且高度数字化的人口结构，与苹果设备用户的技术亲和度高度吻合；其次，Apple Pay的生态封闭性、便捷性、安全性与品牌信任度，为高端用户提供了连续稳定的支付体验。这些优势让其在高消费场景中具有天然的适配性。

 

此外，Apple Pay也深度嵌入了沙特日常消费路径——从超市购物到餐饮消费，从打车到缴费，用户几乎可以在不掏出实体卡片的情况下完成大部分支付操作。它不仅是一种工具，更逐渐演变为数字生活方式的一部分。

 

stc pay

 

stc Pay作为沙特本土金融科技的代表，是市场上第二大电子钱包，占据26%的份额。依托本地通信运营商stc的强大资源，stc Pay在推广与场景落地上具备天然优势。

 

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其产品设计紧贴本地消费者的使用习惯，覆盖转账、缴费、购物、充值等多种功能，逐步赢得用户信任。在面对国际品牌竞争的同时，stc Pay依旧稳固增长，反映出沙特市场对本地化支付解决方案的长期需求。

 

当前，沙特移动支付市场总规模已达1209.6亿美元，预计六年内增长至2297.5亿美元，年复合增长率达11.49%。这组数据不仅验证了市场潜力，更表明——在沙特，电子钱包已不仅是替代性工具，而是在日常支付中逐步取代传统银行卡的重要入口。

 

未来，谁能在技术体验、本地适配与场景覆盖上持续优化，谁就将在这场“钱包化转型”中赢得先机。

 

作为已全面接入沙特主流支付方式的金融科技公司，PayerMax支持以上支付方式， 正帮助全球商户把握这股变革中的确定性增长。

 

她经济不只是趋势

 

在这场由政策松动、消费升级与数字化迁移共同推动的结构性转型中，沙特女性不再只是被服务的对象，而是经济活力的亲历者、技术变革的拥抱者。她们正在从边缘角色跃升为增长主力，在支付、电商与内容消费等关键场景中持续释放影响力。

 

“她经济”并非短期红利，而是正在成型的社会结构性力量。它所带来的，不只是用户画像的变化，更是市场逻辑的重构。对于所有希望扎根中东市场的企业而言，理解她们、服务她们，正是在理解沙特的未来。